$200 al mes le compran 2.7 años de su vida de vuelta.
Una cena fuera. Eso es lo que le cuestan $200 extra al mes — y le quitan 2.7 años a una hipoteca de 30 años y le ahorran $133,649 de interés. Después le vamos a enseñar por qué tal vez quiera invertirlos en lugar de eso.
Cada dólar de capital extra se salta todo el interés futuro que ese dólar habría cargado. En un préstamo de $960,000 al 6.75%, agregar apenas $200 al mes le quita 2.7 años a un plazo de 30 años y ahorra como $133,649 de interés. $500 al mes ahorran $290,858 y 5.8 años. No hay comisión, no hay penalización en un préstamo convencional estándar, y no hay que solicitar nada. Pero — y ningún sitio hipotecario le va a decir esto — usted debería revisar si ese dinero pertenece mejor al mercado. Comparado con honestidad (el mismo efectivo, el mismo horizonte de 30 años, los dos terminando con la casa pagada), invertir $200 al mes lo deja con como $245,417 mientras que abonar lo deja con como $226,690. Invertir gana por como $18,727 — que está lo bastante cerca como para ser un volado. Arriba de como 7.5%, la hipoteca gana de plano. Las dos respuestas son defendibles; la correcta depende de su tasa y de su temperamento, no de un eslogan.
Mueva el control. Vea desaparecer los años.
Cada dólar extra va directo al capital, y se salta cada dólar futuro de interés que ese capital habría cargado.
Mueva esto. Todo en la página se mueve con él.
Los rendimientos de las acciones en Estados Unidos han promediado como 7% real a largo plazo. Los rendimientos pasados no son una promesa.
Un bono, una herencia, unas acciones que se liberan. Se aplica al capital de inmediato.
5.8 años antes. Eso son 5.8 años sin ningún pago de hipoteca.
$500/mo le ahorra $294,683 y 5.8 years. No hay comisión y no necesita permiso — simplemente empiece.
Cada dólar extra se salta una montaña.
Cada bloque es un tramo de cinco años del préstamo, y su grosor es el interés que paga durante él. Vea desaparecer la cima de la montaña conforme agrega pagos extra — porque los años que borra son los del final, y esos son puro interés.
¿Quiere la tabla mes por mes que muestra exactamente cuándo sería libre? Adriana se la manda.
Solo ilustrativo. Supone un préstamo de tasa fija sin penalización por pago anticipado (estándar en préstamos convencionales y de gobierno; verifíquelo en cualquier producto Non-QM). Los pagos extra tienen que aplicarse al capital — dígale a su administrador de préstamo explícitamente, por escrito, o puede que simplemente retenga los fondos o los aplique al siguiente pago programado. La comparación de inversión usa un rendimiento anual constante sin volatilidad, impuestos ni comisiones, que ningún portafolio real experimenta. No es un compromiso de préstamo, ni es asesoría de inversión. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.
De hecho — quizá no abone.
Somos una correduría hipotecaria. Estamos a punto de dedicar una sección entera a explicarle por qué podría estar mejor si NO nos paga por adelantado. Nadie más va a correr esta comparación por usted, porque nadie más tiene razón para hacerlo.
Invertir sale $30,691 adelante — lo que suena decisivo hasta que nota que son solo 5% de diferencia en treinta años, y que el camino de invertir supone un 7.0% rendimiento que es un promedio, no una promesa. Abonar gana un 6.75% garantizado y libre de impuestos sin volatilidad y sin una mala década. Cuando la diferencia es así de estrecha, la aritmética deja de ser la respuesta y su temperamento empieza a serlo.
De aquí a las llaves — cinco pasos.
Sin misterio, sin centro de llamadas, sin «ya le hablamos». Toque cualquier paso para ver exactamente qué pasa adentro.
Cuatro preguntas. Sin revisar su crédito, sin registro, sin compromiso.
~60 segundosQué pasaLos pagos extra tienen que marcarse «aplicar al capital». Dígalo por escrito o su administrador de préstamo puede simplemente retener el dinero.
El mismo díaQué pasaAnalizada contra documentos reales — no una carta blanda que imprime cualquier prestamista.
~24 horasQué pasaLos agentes vendedores le llaman a Adriana. Ella contesta. Eso vale más que subir la oferta.
Su calendarioQué pasaCondiciones liberadas, documentos firmados, fondos enviados. Y ella le avisa cuándo termina el seguro hipotecario.
A la fechaQué pasaTres que pagaron. Uno de ellos no debió.
Toque cualquiera para ver los números.
Redondeó su pago hacia arriba y se olvidó del asunto. Esa fue toda la estrategia.
En 30 años se convirtieron en mucho más que el interés que habría ahorrado. Nosotros le dijimos que lo hiciera.
El administrador retuvo los fondos en suspenso en lugar de aplicarlos al capital. Nadie le dijo.
ADCorredora de Bienes Raíces e Hipotecas · GRI
Milpitas, California · Atendiendo los 58 condados
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No nos crea a nosotros — haga clic y verifique su licencia usted mismo. Se lo recomendamos. Quien lo desanime de verificar le está diciendo algo.
Una corredora con licencia que contesta su propio teléfono.
«Un corredor que sabe decirle que no es el único cuyo sí vale algo.»
Todo lo que la gente de verdad hacen.
¿Hay penalización por liquidar mi hipoteca antes?
En préstamos convencionales, FHA y VA estándar en California, no. Las penalizaciones por pago anticipado se eliminaron en gran parte para las hipotecas calificadas. Todavía pueden aparecer en algunos productos Non-QM y de inversionista — incluidos ciertos préstamos DSCR — así que revise su pagaré antes de suponer. Si no sabe, pregúntenos y lo leemos nosotros.
¿Cómo me aseguro de que los pagos extra vayan al capital?
Dígale a su administrador de préstamo explícitamente, por escrito, que los fondos extra se apliquen al capital. Esto no es una formalidad. Muchos administradores de otro modo retienen el dinero en una cuenta en suspenso o lo aplican a su siguiente pago programado, lo que no logra nada. Después revise su estado de cuenta el mes siguiente y confirme que el saldo de capital de verdad bajó.
¿Es mejor pagar extra cada mes o hacer una suma única?
Antes siempre es mejor, porque cada dólar de capital que se quita deja de acumular interés de inmediato. Una suma única hoy le gana a la misma cantidad repartida en un año. Pero la constancia le gana a la intención — $300 automáticos al mes en los que nunca piensa normalmente le van a ganar a una suma única que siempre piensa hacer y nunca hace.
¿Debo invertir el dinero en lugar de abonar?
Muchas veces, aritméticamente, sí — y preferimos decirlo a fingir lo contrario. Abonar es un rendimiento garantizado, sin riesgo y libre de impuestos, igual a su tasa hipotecaria. Invertir tiene un rendimiento esperado más alto pero sin garantía, con volatilidad real, y con impuestos. Si su tasa es 3%, invierta. Si su tasa es 7.5%, abonar es un rendimiento muy difícil y muy seguro de superar. En medio, de verdad es un juicio sobre riesgo y temperamento, no un problema de matemáticas.
¿Debo liquidar la hipoteca antes de aportar el máximo a mi 401k?
Casi nunca. Si su empleador iguala sus aportaciones, esa igualación es un rendimiento inmediato de 50–100%, con el que ninguna tasa hipotecaria puede competir. Tome primero la igualación completa. Abone después, si todavía quiere.
¿Abonar baja mi pago mensual?
No — y esto sorprende a la gente. El capital extra acorta el plazo, no reduce el pago mensual requerido. Si quiere un pago más bajo necesita un recálculo (que algunos administradores ofrecen por una cuota pequeña) o un refinanciamiento. Si quiere ser libre antes, abone.
¿Qué es un recálculo de hipoteca?
Usted hace un pago grande de capital de una sola vez y el administrador vuelve a amortizar el saldo restante sobre el plazo restante — bajando su pago mensual mientras conserva su tasa y su fecha de liquidación. Normalmente cuesta unos cientos de dólares y es dramáticamente más barato que refinanciar. Muy pocos prestatarios saben que existe.
¿Debo abonar si tengo otras deudas?
No. Pague primero la deuda de tasa más alta, siempre. Las tarjetas de crédito al 24% y los préstamos personales al 14% deberían desaparecer mucho antes de que mande un dólar extra a una hipoteca al 6.75%. Abonar una hipoteca barata mientras carga una tarjeta cara es el error de orden más común de las finanzas personales.
Las otras ocho calculadoras.
Cada una le muestra un número que las demás omiten.
Obtenga la tabla. Luego decida.
Adriana le va a mandar su amortización completa — con y sin pagos extra — junto con la comparación honesta de invertir. Si invertir le gana a usted, se lo va a decir, y va a seguir aquí cuando necesite el préstamo.