Su contador le ahorró $40,000 en impuestos. Acaba de costarle $394,957.
Cada deducción que bajó su ingreso gravable también bajó el ingreso que un prestamista puede ver. Un préstamo Solo con Estado de Resultados lo califica con un estado de pérdidas y ganancias preparado por un contador en lugar de declaraciones de impuestos — y trae un sobreprecio. Le vamos a mostrar ese sobreprecio, en dólares, antes de que lo acepte.
Un préstamo Solo con Estado de Resultados lo califica con un estado de pérdidas y ganancias preparado por un contador con licencia o un preparador de impuestos, en lugar de declaraciones o estados de cuenta. Existe porque el código fiscal premia a quien trabaja por su cuenta por mostrar un ingreso neto bajo — y el análisis hipotecario lo castiga exactamente por lo mismo. El detalle es la tasa. Un préstamo Solo con Estado de Resultados normalmente se cotiza cerca de 8.35% contra aproximadamente 6.75% convencional, que en un préstamo de $1,000,000 son como $394,957 de interés extra de por vida. Ese es el costo real de no tener declaraciones utilizables — y es por eso que lo primero que hacemos es revisar si de verdad lo necesita.
What the P&L route actually costs you.
Every Non-QM product is priced against conventional. Here is the gap, converted into money, over the life of the loan.
The number after your write-offs. This is all a conventional lender can see.
What the business actually earns, before the write-offs your CPA is paid to find.
Used to test whether your tax-return income could carry the loan conventionally.
Asset Depletion only appears below if you actually have the assets. We will not rank a product you cannot get.
Extra interest, over the life of the loan, versus conventional.
The P&L route costs you $394,957 more than conventional. Before you take it, let us check whether you actually need it — a lot of people don't.
Same house. Same you. A very different price.
The teal slab is what a conventional borrower pays in interest. Everything above it is the premium you pay for having a CPA who did their job well.
We are the ones selling you the P&L loan. We are also the ones telling you to check conventional first.
Illustrative only. Non-QM pricing varies enormously by credit score, loan-to-value, loan size, occupancy, property type and the lender's appetite on the day — the rates shown are representative, not quotes. Many Non-QM products also carry prepayment penalties, which conventional loans generally do not; read the note before you sign. Not a commitment to lend. Equal Housing Opportunity.
Four ways to prove income. One of them is cheapest.
You are self-employed, so you probably have more than one option — and they are not priced the same. We rank all four, including the one that earns us the least. If conventional works, take conventional.
Every route below is one we can actually place. The cheapest one is almost never the one with the biggest commission.
Your tax return shows $95,000 and this loan needs about $239,841 of documentable income to go conventional. It does not reach. So the question is no longer whether you pay a premium — it is which premium is smallest.
On your numbers that is Bank Statement at roughly 8.00% — costing $306,599 more than conventional across the loan.
Then refinance out of it the moment you have two years of tax returns that work. Check the prepayment penalty first.
De aquí a las llaves — cinco pasos.
No mystery, no call centre, no "we'll get back to you." Every step is exactly what happens inside it.
Cuatro preguntas. Sin revisar su crédito, sin registro, sin compromiso.
~60 segundosQué pasaUna sola solicitud va a decenas de prestamistas mayoristas. Ellos compiten por usted.
El mismo díaQué pasaAnalizada contra documentos reales — no una carta blanda que imprime cualquier prestamista.
~24 horasQué pasaLos agentes vendedores le llaman a Adriana. Ella contesta. Eso vale más que subir la oferta.
Su calendarioQué pasaConditions cleared, docs signed, funded. And she tells you the day you can refinance out of the premium.
A la fechaQué pasaTres prestatarios por cuenta propia. Uno no nos necesitaba.
Real numbers, and what we actually told them.
Otro corredor lo tenía firmando un préstamo con estado de resultados. Sus declaraciones servían perfectamente — nadie se había molestado en sumarlas.
Deducciones legítimas. Todas defendibles. Todas invisibles para un analista convencional.
Le ahorró como $9,000 en impuestos ese año. También le quitó como $300,000 de capacidad de préstamo.
ADCorredora de Bienes Raíces e Hipotecas · GRI
Milpitas, California · Atendiendo los 58 condados
Inglés y Español
No nos crea a nosotros — haga clic y verifique su licencia usted mismo. Se lo recomendamos. Quien lo desanime de verificar le está diciendo algo.
Una corredora con licencia que contesta su propio teléfono.
«Un corredor que sabe decirle que no es el único cuyo sí vale algo.»
Everything people actually ask.
¿Qué es un préstamo Solo con Estado de Resultados?
Una hipoteca que lo califica con un estado de pérdidas y ganancias preparado y firmado por un contador con licencia, un agente inscrito o un preparador de impuestos — en lugar de declaraciones o estados de cuenta. Está diseñada para prestatarios por cuenta propia cuyas deducciones legítimas han llevado su ingreso gravable muy por debajo de lo que el negocio de verdad gana.
¿Cuánto más cuesta un préstamo Solo con Estado de Resultados?
Normalmente de 1.25 a 2 puntos porcentuales por encima del convencional. En un préstamo de $1,000,000, 6.75% contra 8.35% son como $1,097 más cada mes y unos $394,957 más de interés a lo largo de un plazo de 30 años. Ese es el número que la mayoría de los prestamistas no le va a poner enfrente, y es el primer número que nosotros le mostramos.
¿Debo usar un préstamo con estado de resultados si mis declaraciones podrían servir?
No. Revise las declaraciones primero, en serio — lo que significa que alguien de verdad calcule el ingreso calificable en lugar de echarle un ojo a la última línea. Los reintegros por depreciación, agotamiento, amortización y uso de casa para el negocio pueden subir mucho el ingreso utilizable. Hemos sacado gente del Non-QM y la hemos pasado a convencional más de una vez, y cada vez nos cuesta dinero.
¿Quién prepara el estado de resultados?
Un contador con licencia, un agente inscrito, o un preparador de impuestos con licencia — no usted. Tiene que estar firmado, y la mayoría de los prestamistas quiere que cubra 12 o 24 meses y que cuadre a grandes rasgos con la actividad bancaria de su negocio. Si sus números y sus depósitos cuentan historias distintas, espere preguntas.
¿Todavía necesito declaraciones para algo?
Normalmente no para calificar el ingreso, que es todo el punto. Los prestamistas de todos modos van a verificar que su negocio existe y está activo — típicamente una carta del contador, una licencia comercial, y un vistazo a su cuenta bancaria de negocio. Algunos van a querer un 4506-C firmado en el expediente incluso cuando no saquen las transcripciones.
¿Cuánto tiempo debo llevar trabajando por mi cuenta?
La mayoría de los programas con estado de resultados quiere 24 meses. Algunos aceptan 12 meses con factores compensatorios — buen crédito, reservas reales, una relación préstamo-valor más baja. Menos de 12 meses es de verdad difícil, y si ese es su caso, esperar suele salir más barato que pedir prestado.
¿Un préstamo con estado de resultados es lo mismo que uno con estados de cuenta?
No. Un préstamo con estados de cuenta saca el ingreso de los depósitos a sus cuentas de negocio o personales durante 12–24 meses. Un préstamo con estado de resultados usa el ingreso neto declarado por su contador. Se cotizan distinto y le quedan a negocios distintos — un negocio con muchos ingresos y muchos gastos muchas veces sale mejor con el estado de resultados, mientras que uno con depósitos limpios y constantes sale mejor con estados de cuenta. Nosotros cotizamos los dos.
¿Puedo refinanciar y salirme de un préstamo con estado de resultados después?
Sí, y debería planearlo. Una vez que tenga dos años de declaraciones que muestren ingreso suficiente para sostener el préstamo de forma convencional, refinancie y quítese el sobreprecio. Revise primero la penalización por pago anticipado — muchos préstamos Non-QM traen una durante los primeros tres a cinco años, y se puede comer el ahorro si se mueve demasiado pronto.
Deje de estimar. Obtenga el número real.
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