Todas las calculadoras le mienten. Aquí está el número real.
Zillow le muestra $6,227. Usted de verdad va a pagar $8,643. La diferencia no está escondida — simplemente nunca se la enseñan. Véala apilarse en 3D.
Su pago hipotecario no es capital e interés. Ese es el único número que muestran casi todas las calculadoras, y le faltan como 39% de lo que sale de su cuenta. La cifra real es PITI — capital, interés, impuestos y seguro — más el seguro hipotecario si pone menos de 20% de enganche, más la asociación, más el mantenimiento que todo propietario paga y ninguna calculadora cotiza. En una casa de $1.2M en California esa omisión es como $2,417 al mes.
Sus real pago mensual.
Cada renglón. Incluidos los dos que otras calculadoras fingen que no existen.
Con 20% o más no hay seguro hipotecario. Baje de ahí y aparece al instante.
Condominios y desarrollos planificados. Los prestamistas cuentan cada dólar en su contra.
Todo. Incluido lo que nadie cotiza.
Monto del préstamo $960,000 · efectivo para cerrar como $276,000. El número que un prestamista de verdad le cotice puede diferir por cientos de dólares.
La pila del pago, completa.
Todas las calculadoras hipotecarias del internet se detienen en la primera barra. Aquí está todo lo que va encima. Toque cualquier capa.
¿Quiere esta pila construida para una dirección específica, con la tasa de impuesto real y una cotización de seguro real?
Solo ilustrativo. El impuesto predial varía por condado y por parcela; la tasa base de la Proposición 13 de California es 1% más contribuciones y bonos locales, cayendo comúnmente entre 1.1% y 1.35%. El seguro, el seguro hipotecario y las cuotas de asociación varían mucho. El mantenimiento se estima en 1% del valor al año — una regla general muy usada, no una garantía. No es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.
¿De verdad puede cargar con esto?
Poder pagar un número y poder vivir con él son cosas distintas. Esta herramienta le va a decir que compre menos casa.
Compre menos casa.
Este pago es el 42% de su ingreso bruto. Los prestamistas todavía lo pueden aprobar — analizan hasta 43% incluyendo sus otras deudas, y no son ellos los que van a vivir ahí. Se lo decimos claro: esto es demasiado. Bájele a como $5,580 y va a conservar su vida.
De aquí a las llaves — cinco pasos.
No mystery, no call centre, no "we'll get back to you." Every step is exactly what happens inside it.
Cuatro preguntas. Sin revisar su crédito, sin registro, sin compromiso.
~60 segundosQué pasaNo capital e interés. El impuesto, el seguro, el seguro hipotecario, la asociación — todo lo que sale de su cuenta.
El mismo díaQué pasaAnalizada contra documentos reales — no una carta blanda que imprime cualquier prestamista.
~24 horasQué pasaLos agentes vendedores le llaman a Adriana. Ella contesta. Eso vale más que subir la oferta.
Su calendarioQué pasaCondiciones liberadas, documentos firmados, fondos enviados. Y ella le avisa cuándo termina el seguro hipotecario.
A la fechaQué pasaTres compradores. A dos les cotizaron el número equivocado.
Real numbers, real verdicts.
Preaprobados con una cifra de capital e interés de un sitio nacional. El estado de cuenta del depósito en garantía fue un día muy malo.
El anuncio decía «aplica cuota de asociación». Nadie la metió en la relación deuda-ingreso hasta el análisis. El préstamo se murió.
Le enseñamos la regla del 1% antes de que hiciera una oferta. Compró $150k menos de casa y duerme tranquila.
ADCorredora de Bienes Raíces e Hipotecas · GRI
Milpitas, California · Atendiendo los 58 condados
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¿Qué es el PITI?
Capital, Interés, Impuestos y Seguro — los cuatro componentes de un pago hipotecario normal. La mayoría de las calculadoras en línea muestra solo los primeros dos, y por eso el número que le dan es como 20–25% más bajo de lo que de verdad va a pagar.
¿Por qué las calculadoras dejan fuera los impuestos y el seguro?
Porque no conocen su propiedad. Las tasas de impuesto varían por condado y por parcela; el seguro depende de la estructura, el techo, y cada vez más del riesgo de incendio. En lugar de adivinar, la mayoría de las herramientas los omite por completo — lo que en silencio subestima su pago por bastante más de mil dólares al mes en California.
¿Qué es el seguro hipotecario privado y cuándo aplica?
El seguro hipotecario privado se cobra cuando usted pone menos de 20% de enganche en un préstamo convencional. Protege al prestamista, no a usted. Típicamente corre de 0.3% a 1.5% del préstamo al año y se puede quitar una vez que llegue a 20% de capital — automáticamente al 78% de relación préstamo-valor, o a solicitud al 80%.
¿De verdad debo presupuestar 1% para mantenimiento?
Es una regla general, no una ley, y es lo más cercano a un promedio honesto. Algunos años no gasta nada. Y luego se cae el techo, o el calentador de agua, o el drenaje, y gasta $30,000. Presupuestar 1% al año significa que esos años no lo destruyan.
¿Cuánto impuesto predial voy a pagar en California?
La Proposición 13 fija la tasa base en 1% del valor catastral, pero las contribuciones locales, los bonos escolares y los distritos especiales empujan la tasa efectiva a como 1.1%–1.35% en la mayoría de las ciudades del Área de la Bahía. Su valor catastral se reajusta a su precio de compra cuando usted compra.
¿La cuota de asociación afecta la aprobación de mi préstamo?
Sí, mucho. Los prestamistas cuentan las cuotas de asociación en su relación deuda-ingreso exactamente igual que el pago de un carro. Una cuota mensual de $700 puede reducir su capacidad de préstamo por bastante más de $100,000 — y es una de las razones más comunes por las que una preaprobación se cae en el análisis.
¿15 años es mejor que 30?
Un préstamo a 15 años trae un pago mucho más alto y dramáticamente menos interés de por vida. Es mejor si lo puede pagar con comodidad y peor si lo deja sin margen. Preferimos verlo tomar 30 años y pagar de más voluntariamente que tomar 15 y quedar atrapado.
¿Mi pago va a cambiar con el tiempo?
El capital y el interés son fijos en un préstamo de tasa fija. Los impuestos y el seguro no — los dos tienden a subir, y el seguro en California ha subido fuerte. Su pago de depósito en garantía se va a ajustar, normalmente cada año. Presupueste eso.
Deje de estimar. Obtenga el número real.
Four questions, no credit pull. You'll get your payment, your options, and an honest read on the best fit.
Las otras ocho calculadoras.
Cada una le muestra un número que las demás omiten.
Obtenga el número que un prestamista de verdad le va a cotizar.
Cuatro preguntas, sin revisar su crédito. Adriana va a construir la pila completa del pago para una propiedad real — tasa de impuesto, cotización de seguro, asociación, todo — para que no haya sorpresas en el depósito en garantía.