Le podemos prestar mañana. Probablemente debería esperar.
A un día de salir de la bancarrota, lo podemos financiar — a como 9.75%. Espere 24 meses y está viendo más o menos 7.5%. En un préstamo de $900,000 esa espera vale $518,205. Somos el prestamista que lo financiaría hoy, y le estamos diciendo cuánto vale esperar.
Un préstamo por evento de crédito financia a prestatarios que están a días de una bancarrota, ejecución hipotecaria, venta corta o entrega voluntaria — sin ningún periodo de antigüedad. El financiamiento convencional generalmente lo hace esperar: como 2 años después de una liquidación de Capítulo 13, 4 años después de un Capítulo 7, y hasta 7 años después de una ejecución hipotecaria. El Non-QM no. Pero el precio de saltarse la espera es fuerte — cerca de 9.75% inmediatamente después del evento, bajando a más o menos 8.5% a los 12 meses y 7.5% a los 24 meses de historial de pagos limpio. En un préstamo de $900,000, esperar dos años vale como $518,205 de interés de por vida. A veces de verdad no puede esperar. Muy seguido sí puede, y nadie le dice cuánto vale.
¿Pedir prestado hoy, o pedir prestado en 24 meses?
Cada mes de historial de pagos limpio después de un evento de crédito le baja la tasa. Aquí está cuánto vale de verdad cada hito, en dólares.
Mueva esto. Esta es toda la página.
Esperar no es gratis. Contamos la renta contra el ahorro.
Si los precios suben, esperar le cuesta. También contamos eso contra el ahorro.
De interés de por vida, si espera 24 meses.
Esperar 24 meses vale $422,759. Somos el prestamista que lo financiaría mañana, y le estamos diciendo esto.
Cada mes limpio le baja la tasa.
Esto no es un favor ni una negociación. La tasa mejora con historial de pagos documentado y puntual después del evento, siguiendo un calendario. Aquí está ese calendario, en dinero.
Si de verdad no puede esperar — un cambio de trabajo, un divorcio, un casero que vende — lo financiamos mañana y no le vamos a dar sermones. Pero debería saber el número primero.
Solo ilustrativo. Los requisitos de antigüedad y los precios varían mucho por prestamista, puntaje de crédito, relación préstamo-valor, y la naturaleza del evento — una bancarrota médica y un incumplimiento estratégico no se ven igual. Los periodos de espera convencionales (como 2 años después de un Capítulo 13,, 4 años después de un Capítulo 7,, hasta 7 años después de una ejecución hipotecaria) se pueden acortar con circunstancias atenuantes documentadas. Esta herramienta modela la mejora de tasa, no la certeza de aprobación. No es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.
Entonces — ¿debería esperar?
Esperar no es gratis. La renta es real, y si los precios de California suben mientras usted está fuera, pierde. Contamos las dos cosas contra el ahorro y le damos una respuesta directa.
Espere. Vale $241,830.
Esperar 24 meses lo lleva de 9.75% a 7.93% y le ahorra $422,759 de interés. La renta y los precios que suben le van a costar como $180,928 en ese periodo, así que en neto sale como $241,830 adelante. Mantenga cada pago limpio, conserve su trabajo, no toque su enganche, y regrese. Somos el prestamista que lo financiaría mañana, y le estamos diciendo que espere. Eso debería decirle algo sobre el número.
De aquí a las llaves — cinco pasos.
No mystery, no call centre, no "we'll get back to you." Every step is exactly what happens inside it.
Cuatro preguntas. Sin revisar su crédito, sin registro, sin compromiso.
~60 segundosQué pasaUna sola solicitud va a decenas de prestamistas mayoristas. Ellos compiten por usted.
El mismo díaQué pasaAnalizada contra documentos reales — no una carta blanda que imprime cualquier prestamista.
~24 horasQué pasaLos agentes vendedores le llaman a Adriana. Ella contesta. Eso vale más que subir la oferta.
Su calendarioQué pasaConditions cleared, docs signed, funded. And she puts your refinance date in the file — so you drop the premium the moment you can.
A la fechaQué pasaTres nuevos comienzos. Uno de ellos esperó.
Real structures, real numbers, and what we actually told them.
Pudo haber cerrado la semana en que nos conocimos. Le enseñamos la curva y escogió rentar otro año y medio.
A veces esperar no está disponible. La financiamos, le dijimos el número, y le pusimos fecha de refinanciamiento.
$310,000 de tratamiento contra el cáncer. Las circunstancias atenuantes acortaron la espera convencional a dos años.
ADCorredora de Bienes Raíces e Hipotecas · GRI
Milpitas, California · Atendiendo los 58 condados
Inglés y Español
No nos crea a nosotros — haga clic y verifique su licencia usted mismo. Se lo recomendamos. Quien lo desanime de verificar le está diciendo algo.
Una corredora con licencia que contesta su propio teléfono.
«Un corredor que sabe decirle que no es el único cuyo sí vale algo.»
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¿Qué tan pronto después de una bancarrota puedo obtener una hipoteca?
Con un préstamo Non-QM por evento de crédito, prácticamente al día siguiente de la liquidación — no hay periodo de antigüedad obligatorio. El financiamiento convencional generalmente exige como 2 años después de una liquidación de Capítulo 13 y 4 años después de un Capítulo 7,, y la FHA típicamente 2 años después de un Capítulo 7. La ruta Non-QM quita la espera por completo y se la cobra.
¿Cuánto me cuesta no esperar?
En un préstamo de $900,000, como 9.75% inmediatamente después del evento contra como 7.5% con 24 meses de historial limpio. Eso son como $1,439 más cada mes y unos $518,205 más de interés de por vida. Es el número más grande de esta página y por eso empezamos con él.
¿De verdad mejora la tasa solo por esperar?
Sí, y es mecánico, no discrecional. Los precios Non-QM se escalonan según los meses desde el evento de crédito y el historial de pagos desde entonces. Cada mes limpio lo mueve hacia un mejor escalón. Es una de las poquísimas cosas en las finanzas hipotecarias donde simplemente no hacer nada, con cuidado, le hace ganar dinero.
¿Qué cuenta como evento de crédito?
Una bancarrota de Capítulo 7 o Capítulo 13, una ejecución hipotecaria, una venta corta, una entrega voluntaria, o una modificación de préstamo. Los prestamistas los tratan distinto — una venta corta generalmente se ve con mejores ojos que una ejecución, y una bancarrota médica con mejores ojos que un montón de deuda de consumo liquidada.
¿Qué son las circunstancias atenuantes?
Un evento único fuera de su control que causó el evento de crédito — una enfermedad grave, la muerte de quien traía el ingreso, la pérdida de trabajo por el cierre de una planta. Documentadas bien, las circunstancias atenuantes pueden cortar los periodos de espera convencionales casi a la mitad. Casi nadie lo solicita, porque a casi nadie le dicen que existe. Pregúntenos.
¿Puedo refinanciar y salirme de un préstamo por evento de crédito después?
Ese es precisamente el plan, y le vamos a poner fecha antes de que firme. Una vez que tenga suficiente antigüedad e historial limpio para calificar de forma convencional, refinancia y se quita el sobreprecio. Revise primero la penalización por pago anticipado — los préstamos Non-QM con frecuencia traen una de 3 a 5 años, y se puede tragar el ahorro si se mueve demasiado pronto.
¿Voy a necesitar un enganche más grande?
Normalmente sí. Espere 20–30% de enganche según qué tan reciente sea el evento y qué tan sólido se vea todo lo demás. Entre más reciente el evento, más capital quiere el prestamista entre él y el riesgo.
¿Mi puntaje de crédito sigue siendo importante?
Sí, pero importa menos que el evento y el historial desde entonces. Un prestatario a un año de una bancarrota con doce meses de pagos perfectos y un puntaje reconstruido de 660 muchas veces se cotiza mejor que alguien con un puntaje más alto y un pago atrasado reciente. Lo que los prestamistas de verdad están comprando es la historia de lo que usted ha hecho desde entonces.
Deje de estimar. Obtenga el número real.
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