Treinta días. Aquí están todos y cada uno.
Casi todos los prestamistas le enseñan una caricatura de cinco pasos con una familia sonriendo al final. Eso esconde las dos cosas que usted de verdad necesita: a dónde se va el tiempo en realidad, y dónde se mueren los tratos en realidad. Así que aquí está todo — en orden, con los días, y con las partes que salen mal. Diecinueve de esos treinta días son nuestros. El resto son suyos, y eso tampoco casi nadie se lo dice.
Recorra todo el proceso. La casa se levanta conforme avanza.
Haga clic en cualquier paso — o presione reproducir y deje que lo lleve de la mano. Cada uno le dice qué pasa, cuánto tarda, y la cosa que sale mal exactamente en ese momento.
A call. No credit pull, no documents, no commitment. You describe your situation — W-2 or self-employed, first home or fifth, clean credit or a bankruptcy you have already recovered from — and we tell you which doors are open, roughly what each one costs, and which one we would take if it were us.
Tiempos ilustrativos para un expediente limpio de California. Non-QM, ingreso por cuenta propia, proyectos de condominio y propiedades de varias unidades todos agregan días — la calculadora de abajo le va a dar un número realista para su propia situación. No es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.
¿Cuánto va a tardar su su préstamo?
No el número de la publicidad. El suyo — con su tipo de préstamo, su ingreso, su propiedad, y la única variable que importa más que todas las demás juntas.
Esta es la única línea de esta página que usted controla. Mueve la fecha de cierre más que el tipo de préstamo.
Esta es la versión en la que usted contesta el mismo día. Muy poca gente la consigue.
Your file takes about 30 days. Every one of them is ours. That is the version where you answer the same day — and it is the version almost nobody gets.
Diecinueve días son nuestros. El resto depende de usted.
Las barras verde azuladas son las partes del proceso que nosotros manejamos — se traslapan, y en gran medida son fijas. La barra coral es la que cambia: cuánto tarda usted en contestar.
No podemos hacer más rápido al valuador. Lo que sí podemos es evitar que usted sea la razón del retraso.
Ilustrativo. En la práctica las etapas se traslapan — el avalúo se ordena mientras corre el procesamiento, así que el calendario transcurrido es más corto que la suma de las partes. Los tiempos de respuesta del prestamista se mueven con el volumen, y un mercado ocupado le agrega días a todo. La cifra de velocidad de documentos es el promedio honesto entre expedientes, no una promesa. No es un compromiso de préstamo.
La semana en que la gente destruye su propio préstamo en silencio.
Usted está aprobado. Listo para cerrar. Y entonces, como por el día veintidós, se compra un carro. El crédito se vuelve a revisar antes del fondeo y el empleo se vuelve a verificar el día anterior — así que el expediente que ya pasó se analiza otra vez, con la deuda nueva adentro. Marque cualquier cosa que esté pensando hacer entre ahora y las llaves.
Cada dólar de pago mensual nuevo es un dólar que el analista le quita a su hipoteca. A esta tasa, $650 al mes son $100,216 de casa.
Between your approval and your keys, the correct financial strategy is to become extremely boring. No new debt, no new accounts, no job moves, no unexplained money.
Your credit will be re-pulled and your employment re-verified in the days before funding. The file that gets checked then has to look like the file that was approved.
It is the easiest step in the entire process, and it is the one people fail.
Todo el proceso, un paso a la vez.
Abra cualquier paso. Cada uno le dice qué pasa, qué necesita tener listo, cuánto tarda de verdad, y la cosa específica que sale mal exactamente en ese momento.
Las partes que nadie explica bien.
¿Cuánto tarda de verdad una hipoteca en California?
Como treinta días desde la oferta aceptada hasta las llaves en un expediente convencional limpio. Un préstamo Non-QM normalmente va de cuarenta a cuarenta y cinco. Pero la respuesta honesta es que el tipo de préstamo mueve el número menos que usted — un prestatario que devuelve documentos el mismo día cierra como once días antes que uno que se tarda una semana, y esa es la variable más grande de todo el proceso.
¿Cuál es la diferencia entre precalificado y preaprobado?
Precalificado significa que alguien lo escuchó hablar y lo capturó. Preaprobado significa que un analista miró sus documentos y su crédito. Solo uno de los dos vale algo en una situación de ofertas múltiples, y solo uno de los dos sobrevive el depósito en garantía. Si su carta llegó después de una llamada de cinco minutos y ningún papeleo, es del primer tipo.
¿Una preaprobación daña mi crédito?
Una revisión de crédito hipotecario es una consulta dura y normalmente mueve el puntaje unos cuantos puntos. Los modelos de puntaje tratan varias consultas hipotecarias dentro de una ventana corta de comparación como un solo evento, así que comparar varios prestamistas no multiplica el daño. Eso es a propósito — el sistema quiere que usted compare.
¿De verdad puedo perder mi préstamo después de que me aprueben?
Sí, y pasa más seguido en los últimos diez días. El crédito se vuelve a revisar y el empleo se vuelve a verificar antes del fondeo. Un carro comprado en la semana tres, una tarjeta de crédito nueva, un cambio de trabajo, o un depósito grande sin origen comprobado pueden acabar con un expediente que ya estaba listo para cerrar. La lista de arriba no es para asustarlo — es la lista.
¿Qué pasa si el avalúo sale bajo?
Usted tiene cuatro jugadas: renegociar el precio con el vendedor, poner la diferencia en efectivo, partirla a la mitad, o retirarse si su contrato tiene una cláusula de avalúo. También hay una quinta — una reconsideración de valor, donde nosotros presentamos mejores ventas comparables y le pedimos al valuador que vuelva a mirar. No siempre funciona, pero intentarlo es gratis y a casi nadie le dicen que existe.
¿Fijo mi tasa o la dejo flotar?
Fijar es un seguro, no una apuesta. Lo protege de que las tasas suban mientras su expediente está en proceso, y le cuesta la oportunidad de beneficiarse si bajan. Haga dos preguntas antes de decidir: ¿cuánto dura la fijación, y hay opción de bajar? Una fijación de treinta días en un expediente que necesita cuarenta y cinco es una trampa, y una extensión no es gratis.
¿Qué es la regla de los tres días al cerrar?
La ley federal exige que usted reciba su Declaración de Cierre al menos tres días hábiles antes de firmar. Esa ventana existe para que la pueda comparar, renglón por renglón, contra el Estimado de Préstamo que le dieron al principio. Léala. Si un número se movió y nadie le dijo por qué, pregunte antes de firmar, no después.
¿Qué hace Adriana de verdad que un centro de llamadas no hace?
Ella lee su expediente el día dos en lugar del día veinticinco. Casi todo trato que se cae era visible desde temprano — una estructura de ingreso que no se va a poder documentar, un proyecto de condominio que no va a pasar la revisión, un depósito que nadie puede comprobar. Un centro de llamadas encuentra esas cosas cuando las encuentra el analista. Una corredora que revisa primero las encuentra cuando todavía hay tiempo de arreglarlas.
Empieza con veinte minutos.
Sin revisar su crédito. Sin documentos. Sin compromiso. Solo una conversación sobre cuáles puertas están abiertas para usted, cuánto cuesta cada una, y — si aplica — por cuál no debería pasar.