La calculadora de refinanciamiento que le va a decir que no lo haga.
Una tasa más baja no es lo mismo que un préstamo más barato. Reinicie un reloj de 30 años en el que ya lleva siete y puede bajar su pago $656 al mes — mientras paga $107,000 más de interés. Le vamos a mostrar los dos números.
Un refinanciamiento de tasa y plazo cambia su hipoteca por una nueva a una tasa o plazo distinto, sin sacar efectivo. Tiene sentido cuando el ahorro mensual recupera los costos de cierre antes de que usted se mude — y cuando el préstamo nuevo no cuesta en silencio más interés total. La mayoría de las calculadoras solo revisa lo primero. Lo segundo es donde desaparece el dinero.
Should you refinance? Let's find out.
This tool is allowed to say no. Most of the ones you've used are not.
Your payment drops $656 a month, which feels like a win. It isn't: restarting the clock adds $107,359 in total interest. Match your remaining 23 years instead and you keep most of the saving without paying for it twice.
Estimates only, not a commitment to lend. Assumes closing costs are financed. Actual costs, rate and terms depend on a full application.
A lower payment is not a cheaper loan.
Every refinance ad shows you one number: the monthly saving. Here is the number they leave out — what restarting the clock actually costs you.
This is the number the ads ignore. It is the whole story.
Resetting to a new 30-year drops your payment $713 a month — and costs you $95,880 in extra interest. Match your remaining 23 years instead: the payment is $3,852 and you save $94,781 against doing nothing. Same rate. Different clock.
Illustrative only. Compares total remaining interest on your existing loan against total interest on a new loan of the same balance plus financed costs. Real quotes depend on credit, equity, occupancy and market pricing. Not a commitment to lend.
Nobody offers you the short one.
Ranked on lifetime interest — not on payment. The winner is almost never the one you get quoted.
Same balance, same new rate, costs financed. Ranked on total interest paid over the life of the loan. Illustrative only.
Straight answer: should you?
Four taps. This page sells refinances and will still tell you to keep the loan you have.
Yes — this one works.
A 1% improvement, and you're staying long enough for it to pay back around month 30. The math is clean. We'll still price the shorter term next to the longer one so you can see both.
De aquí a las llaves — cinco pasos.
No mystery, no call centre, no "we'll get back to you." Every step is exactly what happens inside it.
Cuatro preguntas. Sin revisar su crédito, sin registro, sin compromiso.
~60 segundosQué pasaUna sola solicitud va a decenas de prestamistas mayoristas. Ellos compiten por usted.
El mismo díaQué pasaAnalizada contra documentos reales — no una carta blanda que imprime cualquier prestamista.
~24 horasQué pasaLos agentes vendedores le llaman a Adriana. Ella contesta. Eso vale más que subir la oferta.
Su calendarioQué pasaConditions cleared, docs signed, funded. And she runs the break-even honestly — sometimes the answer is to keep your loan.
A la fechaQué pasaTres refinanciamientos. Detuvimos uno.
Real numbers, real verdicts.
Su pago habría bajado $610. Se mudaba en 14 meses. Lo mandamos a su casa.
Otro prestamista le cotizó un nuevo préstamo a 30 años. Pago más bajo, sí. Y seis cifras más de interés.
Pidió un pago más bajo. Se fue con uno más alto — y $289,000 menos de interés.
ADCorredora de Bienes Raíces e Hipotecas · GRI
Milpitas, California · Atendiendo los 58 condados
Inglés y Español
No nos crea a nosotros — haga clic y verifique su licencia usted mismo. Se lo recomendamos. Quien lo desanime de verificar le está diciendo algo.
Una corredora con licencia que contesta su propio teléfono.
«Un corredor que sabe decirle que no es el único cuyo sí vale algo.»
Everything people actually ask.
¿Qué es un refinanciamiento de tasa y plazo?
Un refinanciamiento de tasa y plazo reemplaza su hipoteca actual con una nueva a una tasa de interés distinta, un plazo distinto, o los dos — sin sacar nada de efectivo. Como usted no está aumentando el saldo del préstamo, los prestamistas lo cotizan mejor que un refinanciamiento con retiro de efectivo y los requisitos para calificar son más ligeros.
¿Cuándo de verdad tiene sentido refinanciar?
Cuando el ahorro mensual recupera los costos de cierre antes de que usted venda o vuelva a refinanciar — y cuando el préstamo nuevo no le cuesta en silencio más interés total. La mayoría de la gente solo revisa la primera condición. La segunda es donde se pierde el dinero.
¿Qué es el punto de equilibrio?
Los costos de cierre divididos entre el ahorro mensual. Si sus costos son $9,000 y usted ahorra $600 al mes, alcanza el equilibrio en 15 meses. Si piensa mudarse en un año, refinanciar le hace perder dinero por muy buena que se vea la tasa.
¿Por qué una tasa más baja aun así me puede costar más?
Porque reiniciar un reloj de 30 años le vuelve a agregar años de interés a un préstamo que usted ya había pagado en parte. A siete años de una hipoteca a 30 años, refinanciar a una nueva de 30 años puede bajarle el pago y aun así costarle seis cifras más de interés total. El arreglo es refinanciar a un plazo que iguale los años que le quedan.
¿Cuánto cuesta un refinanciamiento?
Normalmente de 2% a 5% del monto del préstamo — avalúo, título, depósito en garantía, comisiones del prestamista, y conceptos prepagados. Muchas veces se pueden meter dentro del préstamo, lo que no los hace gratis; significa que usted los financia y paga intereses sobre ellos.
¿Existe eso de un refinanciamiento sin costo?
En realidad no. En un supuesto refinanciamiento sin costo, el prestamista cubre sus costos de cierre y los recupera con una tasa de interés más alta, o los costos se agregan a su saldo. El dinero siempre sale de algún lado. Pida ver las dos versiones cotizadas lado a lado.
¿Qué tanto más baja tiene que ser la tasa?
No hay una regla universal, y el viejo consejo del 1% no significa nada. Lo que importa es si el ahorro supera los costos dentro de su horizonte de tiempo, y si el interés total baja. En un saldo grande de California, incluso una mejora de 0.5% se puede recuperar rápido. En un saldo chico puede que nunca.
¿Debo acortar mi plazo al refinanciar?
Muy seguido sí — y a casi nadie se lo ofrecen. Refinanciar de 30 años a 20 o 15 años con una tasa más baja puede recortar dramáticamente su interés de por vida, a veces por un pago cercano al que ya paga. Nosotros siempre vamos a cotizar el plazo corto junto al largo.
¿Refinanciar va a dañar mi crédito?
Hay una consulta dura y una cuenta nueva, así que una bajada pequeña y temporal es normal. Las consultas por comparar tasas dentro de una ventana corta típicamente las tratan los modelos de puntaje como una sola consulta. El efecto es menor y de corta duración comparado con el dinero en juego.
¿Puedo refinanciar si el valor de mi casa bajó?
Depende de la relación préstamo-valor resultante. Un refinanciamiento de tasa y plazo generalmente necesita capital suficiente, aunque la FHA y el VA ofrecen programas simplificados con requisitos más ligeros. Si debe más de lo que vale, díganoslo — todavía hay opciones, y fingir lo contrario le hace perder el tiempo.
Deje de estimar. Obtenga el número real.
Four questions, no credit pull. You'll get your payment, your options, and an honest read on the best fit.