Para darle $80,000, le van a volver a cotizar toda su hipoteca.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo no solo le presta el dinero. Reemplaza todo su préstamo a la tasa de hoy. Si usted está sentado sobre una hipoteca al 3%, esos $80,000 le pueden costar medio millón de dólares. Una línea de crédito pide prestado alrededor de ella en su lugar.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza por completo su hipoteca actual. Si su tasa actual está muy por debajo de la de hoy, eso es catastrófico: para sacar $80,000 de capital usted vuelve a cotizar todo su saldo a la tasa nueva. En un préstamo de $620,000 al 3%, pasar al 7% cuesta como $506,000 de interés extra de por vida para acceder a $80,000 en efectivo. Una Línea de crédito (HELOC) es un segundo gravamen — pide prestado alrededor de su primera hipoteca y deja su tasa baja completamente intacta. Cuando su tasa actual es baja, la línea de crédito casi siempre gana.
Lo que destruiría para obtener el efectivo.
El mismo efectivo, dos productos. Uno de ellos vuelve a cotizar todo lo que usted ya tiene.
Este es todo el juego. Entre más baja sea, más le cuesta un retiro de efectivo.
Tasa más alta — pero solo sobre los $80,000, no sobre toda su hipoteca.
Su hipoteca al 3% vale más que la tasa más alta de la línea de crédito.
Un retiro de efectivo volvería a cotizar su $620,000 a la tasa de hoy. Para obtener $80,000, eso cuesta $440,318. Pida una línea de crédito en su lugar.
Los mismos $80,000. Dos precios muy distintos.
La altura es el interés total a lo largo de la vida del préstamo. La torre alta es lo que pasa cuando usted deja que un prestamista vuelva a cotizar una hipoteca que tuvo la suerte de conseguir.
Si un prestamista le empuja el retiro de efectivo sin mencionar nunca una línea de crédito, pregúntele por qué. Luego pregúntenos a nosotros.
Solo ilustrativo. Supone que el refinanciamiento con retiro de efectivo es a tasa fija de 30 años y que la línea de crédito se paga en 20 años a una tasa fija ilustrativa; las líneas de crédito reales normalmente son de tasa variable, atadas a la tasa Prime, y típicamente de solo interés durante un periodo de disposición de 10 años — lo que significa que el saldo no baja a menos que usted lo haga bajar. Las tasas dependen del crédito, la relación préstamo-valor y los precios del prestamista. No es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.
¿Debería estar pidiendo prestado contra su casa, siquiera?
Algunas razones son excelentes. Otras convierten un problema sin garantía en un riesgo de ejecución hipotecaria. Le vamos a decir cuál tiene usted.
Mejorar la propiedad contra la que está pidiendo prestado es el uso de libro de texto del capital de una casa — el dinero regresa al activo que lo garantiza, y el interés hasta puede ser deducible de impuestos si mejora sustancialmente la casa. Solo no confunda una cocina que usted quiere con una cocina que agrega valor. Un techo nuevo, unos cimientos, un baño que se está cayendo — esos conservan su dinero. Una cocina de lujo en una calle de mercado medio, normalmente no.
De aquí a las llaves — cinco pasos.
No mystery, no call centre, no "we'll get back to you." Every step is exactly what happens inside it.
Cuatro preguntas. Sin revisar su crédito, sin registro, sin compromiso.
~60 segundosQué pasaCasi todos los prestamistas cotizan el retiro de efectivo porque es un préstamo más grande. Ella cotiza los dos y le dice cuál es más barato.
El mismo díaQué pasaAnalizada contra documentos reales — no una carta blanda que imprime cualquier prestamista.
~24 horasQué pasaLos agentes vendedores le llaman a Adriana. Ella contesta. Eso vale más que subir la oferta.
Su calendarioQué pasaCondiciones liberadas, documentos firmados, fondos enviados. Y ella le avisa cuándo termina el seguro hipotecario.
A la fechaQué pasaTres propietarios. Uno volvió a cotizar una hipoteca al 2.9%.
Real numbers, real verdicts.
Un prestamista nacional le aprobó un refinanciamiento con retiro de efectivo en cuatro días. Nadie mencionó una línea de crédito ni una vez.
La tasa de la línea de crédito era más alta — 8.75%. Se aplicaba a $90,000,, no a $710,000.
Ese no es un problema de capital. Es un problema de ingreso, y una línea de crédito lo habría escondido.
ADCorredora de Bienes Raíces e Hipotecas · GRI
Milpitas, California · Atendiendo los 58 condados
Inglés y Español
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¿Cuál es la diferencia entre un refinanciamiento con retiro de efectivo y una línea de crédito?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual con una nueva, más grande — así que todo su saldo se vuelve a cotizar a la tasa de hoy. Una línea de crédito es un segundo gravamen que se sienta detrás de su primera hipoteca y la deja completamente intacta. Si su tasa actual es baja, esa distinción vale cientos de miles de dólares.
¿Cuándo tiene sentido de verdad un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Cuando su tasa actual está igual o por encima de la de hoy, así que no hay nada que destruir — o cuando necesita una suma muy grande y la quiere a tasa fija a treinta años. Si usted está sentado sobre una hipoteca al 3%, casi nunca tiene sentido, y cualquier prestamista que no se lo mencione no está cuidando de usted.
¿Por qué los prestamistas empujan el retiro de efectivo por encima de las líneas de crédito?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un préstamo mucho más grande, así que genera una comisión mucho más grande. Eso no es una conspiración, es simplemente un incentivo — y es por eso que usted siempre debería pedir explícitamente la cotización de la línea de crédito y comparar las dos usted mismo.
¿A cuánto capital puedo acceder de verdad?
Casi todos los prestamistas lo dejan pedir prestado hasta como el 80% del valor de su casa entre todos los gravámenes combinados, aunque algunos suben más en una línea de crédito. En una casa de $1.4M con una hipoteca de $620,000, como $500,000 de capital son teóricamente accesibles — lo que no es lo mismo que decir que debería tomarlos.
¿El interés de una línea de crédito es deducible de impuestos?
Puede serlo, si los fondos se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la casa que garantiza el préstamo — y sujeto a límites generales. Usar una línea de crédito para consolidar tarjetas o pagar unas vacaciones generalmente no es deducible. Hable con un asesor fiscal en lugar de suponer.
¿Cuál es el riesgo de una línea de crédito?
Dos cosas. Primera, la tasa normalmente es variable y se mueve con la tasa Prime — su pago puede subir. Segunda, casi todas las líneas de crédito son de solo interés durante el periodo de disposición, así que el saldo no baja a menos que usted lo haga bajar, y hay un golpe de pago cuando empieza el periodo de reembolso. Planee eso desde el primer día.
¿Debo usar el capital de mi casa para pagar tarjetas de crédito?
La aritmética del interés casi siempre lo favorece — 8.5% contra 24% no está ni cerca. La aritmética del comportamiento muchas veces no. Usted convirtió deuda sin garantía, que se puede negociar o liquidar, en deuda garantizada por la casa donde vive. Si el patrón de gasto que creó el saldo no ha cambiado, simplemente va a reconstruir el saldo de la tarjeta y ahora va a deber las dos.
¿Puedo obtener una línea de crédito si tengo una tasa baja en mi primera hipoteca?
Sí — para eso es exactamente. Una línea de crédito es un segundo gravamen aparte. Su primera hipoteca, y su tasa, quedan completamente intactas. Esto es lo más valioso de esta página y la mayoría de los propietarios no lo sabe.
Deje de estimar. Obtenga el número real.
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Las otras ocho calculadoras.
Cada una le muestra un número que las demás omiten.